¿Qué hago con mi sueldo?

Pon tus números y te digo por dónde empezar a ahorrar, qué colchón necesitas y cuánto tardarías en llegar a cada meta.

Etapa 1
Pagas al año
Trabajo

¿Tu capacidad de ahorro va a cambiar? Si sabes que dentro de unos años cambiarás de trabajo, de casa o de gastos, añade una etapa con los números que tendrás entonces.

Tus metas
Qué tienes ahora
Cómo llevas el riesgo

Si tu inversión cae un 20 % en un mes, ¿qué haces?

¿Cuándo crees que necesitarás ese dinero?

¿Qué experiencia tienes invirtiendo?

Tu resultado

Cada mes

Entran
1750 €
Salen
1200 €
Sobran
550 €

con las pagas extra repartidas en doce meses

Tu perfil de inversor

Moderado

Aceptas alguna bajada a cambio de más rendimiento. Una mezcla entre productos estables y bolsa te va bien.

Por dónde empezar

  1. Completa el fondo de emergenciaDinero guardado y a mano, sin invertir, para imprevistos: quedarse sin trabajo, una avería o una factura grande. Evita tener que vender inversiones en mal momento o endeudarse.: 3 meses de gastos, 3600 €. Ya tienes 2000 €; te faltan 1600 €.
  2. Después, invierte cada mes lo que te sobre, de acuerdo con tu perfil.

Tu reparto

Una referencia habitual es la regla 50/30/20: la mitad del sueldo para necesidades, un 30 % para caprichos y un 20 % para ahorrar.

  • Necesidades46 %referencia 50 %
  • Caprichos23 %referencia 30 %
  • Ahorro31 %referencia 20 %

Cuánto tardarías

El coche Hay que reunir 15.000 €
2 años y 7 meses
La entrada de la casa Hay que reunir 60.000 €
8 años y 8 meses
Vivir de las inversiones Hay que reunir 225.000 €
21 años y 11 meses

Si inviertes cada mes

Pon cuánto aportarías cada mes y qué rentabilidad anual esperas de un índice. Según MSCI, su índice mundial MSCI WorldUn índice con 1.249 empresas grandes y medianas de 23 países desarrollados, a 30 de septiembre de 2026 según MSCI. Es una referencia habitual para la bolsa mundial. ha dado un 9,02 % anual desde el 31 de diciembre de 1987 hasta el 30 de septiembre de 2026, en dólares, con los dividendos reinvertidos y sin descontar la inflaciónLa subida general de los precios. Con un 2 % de inflación, lo que hoy cuesta 100 € costará 102 € dentro de un año.. En esa media hay años muy buenos y caídas fuertes: entre 2007 y 2009 llegó a perder un 57,46 %.

En 20 años habrías puesto 132.000 € y valdría 200.113 €. La diferencia, 68.113 €, es el interés compuestoCuando las ganancias se reinvierten y también generan ganancias. Por eso, con los años, la curva crece cada vez más deprisa.: ganancias que vuelven a generar ganancias.

Empieza con lo que ya tienes invertido y aporta cada mes lo que te sobra ahora, si no lo cambias. La línea es suave porque es una media; en la realidad sube y baja.

¿Y cuando quieras comprar algo?

Si todo lo que ahorras va a un fondo de bolsa, para pagar el coche tendrías que vender una parte y pagar impuestos por la ganancia. Por eso la recomendación habitual, también en los materiales de la CNMVCNMV: Comisión Nacional del Mercado de Valores. El organismo público que supervisa los mercados y los productos de inversión en España y publica guías para los inversores., es separar el dinero según cuándo lo vas a necesitar.

Menos de 3 años: el coche
Fuera de la bolsa: cuenta remunerada, depósito, Letras del TesoroDeuda del Estado español a 3, 6, 9 o 12 meses. Se compra por menos de lo que vale y al vencimiento te devuelven el valor entero. o un fondo monetarioUn fondo que invierte en deuda a muy corto plazo y de poco riesgo. Rinde poco, pero su valor casi no se mueve. No está garantizado.. Rinden poco, pero el día de pagar el dinero estará ahí. La bolsa ha llegado a caer más de un 40 %, como entre 2000 y 2002 o entre 2008 y 2009.
De 3 a 5 años: la entrada del piso
Sobre todo renta fijaPréstamos a gobiernos o empresas que te devuelven el dinero con intereses en una fecha. Se mueve menos que la bolsa. a corto plazo y efectivo. Como mucho, una parte pequeña en bolsa, y cada vez menos a medida que se acerca la compra.
Más de 5 años: vivir de las inversiones
Aquí sí: un fondo indexadoUn fondo que copia un índice (por ejemplo, las empresas más grandes del mundo) en lugar de escoger acciones. Tiene comisiones bajas y va tal como va el mercado. a un índice mundial, con aportaciones cada mes y sin tocarlo. Es la hucha donde trabaja el interés compuestoCuando las ganancias se reinvierten y también generan ganancias. Por eso, con los años, la curva crece cada vez más deprisa., y no debería vaciarse para pagar el coche.

¿Y si ya lo tengo todo invertido?

Uno o dos años antes de comprar, ve pasando poco a poco el dinero de esa meta de la bolsa a un producto tranquilo, como un fondo monetarioUn fondo que invierte en deuda a muy corto plazo y de poco riesgo. Rinde poco, pero su valor casi no se mueve. No está garantizado..

  • Si tienes fondos de inversión, pasar de un fondo a otro (un traspasoMover el dinero de un fondo de inversión a otro sin que pase por tu cuenta. En España no tributa hasta que reembolsas de verdad.) no paga impuestos en España. Con un ETFETF: Exchange Traded Fund (fondo cotizado). Un fondo, a menudo indexado, que se compra y se vende en bolsa como una acción. no se puede: para cambiar, tienes que venderlo.
  • Cuando sacas el dinero para pagar, solo pagas impuestos por lo que has ganado: un 19 % de los primeros 6.000 € de ganancia, un 21 % de lo que va de 6.000 a 50.000 € y un 23 % de lo que va de 50.000 a 200.000 €.
  • Hacienda entiende que vendes primero lo que compraste hace más tiempo, que suele ser lo que más ha ganado; así, la ganancia que declaras suele ser mayor de lo que esperarías.

Por eso la calculadora cuenta el coche sin rentabilidad, la entrada del piso con la conservadora (2 %) y vivir de las inversiones con la de tu perfil.

Fuentes: CNMV, horizonte temporal · CNMV, traspasos entre fondos · Tramos del IRPF 2026 · MSCI World

Los supuestos del cálculo

  • InflaciónLa subida general de los precios. Con un 2 % de inflación, lo que hoy cuesta 100 € costará 102 € dentro de un año. del 2 % anual, el objetivo del Banco Central Europeo. Todas las cifras están en euros de hoy.
  • Rentabilidad realLo que gana el dinero una vez descontada la inflación. Si una inversión da un 6 % y los precios suben un 2 %, la rentabilidad real es de un 4 %. anual según el perfil: 2 % conservador, 4 % moderado y 6 % dinámico.
  • Cada etapa ahorra lo que le sobra y, si le falta, tira de los ahorros. Vivir de las inversiones se calcula con el sueldo de la última etapa, que es el que las inversiones tendrán que pagar.
  • Fondo de emergenciaDinero guardado y a mano, sin invertir, para imprevistos: quedarse sin trabajo, una avería o una factura grande. Evita tener que vender inversiones en mal momento o endeudarse. de 3 meses de gastos, uno más si el trabajo es temporal, dos si eres autónomo y uno más si alguien depende de ti, hasta un máximo de 6. Si una etapa nueva pide más, se completa antes de seguir con las metas.
  • Las metas se pagan con lo que sobra una vez completado el fondo. Los ahorros por encima del fondo y lo que ya tienes invertido cuentan como punto de partida.
  • El coche se paga entero y sin invertir: es dinero de corto plazo.
  • La entrada de la casa es el 20 % del precio más un 10 % de impuestos y gastos, con la rentabilidad conservadora.
  • Las metas que añades se calculan según cuándo las necesitarás: antes de 3 años, sin invertir, como el coche; de 3 a 5 años, con la rentabilidad conservadora, como la casa; y a más de 5 años, con la de tu perfil.
  • Vivir de las inversiones significa reunir 150 veces el sueldo neto de cada paga de la última etapa, con la rentabilidad de tu perfil.

Esto es material educativo, no asesoramiento financiero. Las rentabilidades son hipótesis y el pasado no garantiza el futuro; antes de decidir con tu dinero, consulta a un profesional.