Què faig amb el meu sou?

Posa els teus números i et dic per on començar a estalviar, quin coixí et cal i quant trigaries a arribar a cada meta.

Etapa 1
Pagues a l'any
Feina

La teva capacitat d'estalvi canviarà? Si saps que d'aquí a uns anys canviaràs de feina, de casa o de despeses, afegeix una etapa amb els números que tindràs llavors.

Les teves metes
Què tens ara
Com portes el risc

Si la teva inversió cau un 20 % en un mes, què fas?

Quan creus que necessitaràs aquests diners?

Quina experiència tens invertint?

El teu resultat

Cada mes

Entren
1.750 €
Surten
1.200 €
Sobren
550 €

amb les pagues extra repartides en dotze mesos

El teu perfil d'inversor

Moderat

Acceptes alguna baixada a canvi de més rendiment. Una barreja entre productes estables i borsa et va bé.

Per on començar

  1. Completa el fons d'emergènciaDiners guardats i a mà, sense invertir, per a imprevistos: quedar-se sense feina, una avaria o una factura gran. Evita haver de vendre inversions en mal moment o endeutar-se.: 3 mesos de despeses, 3.600 €. Ja en tens 2.000 €; et falten 1.600 €.
  2. Després, inverteix cada mes el que et sobri, d'acord amb el teu perfil.

El teu repartiment

Una referència habitual és la regla 50/30/20: la meitat del sou per a necessitats, un 30 % per a capricis i un 20 % per estalviar.

  • Necessitats46 %referència 50 %
  • Capricis23 %referència 30 %
  • Estalvi31 %referència 20 %

Quant trigaries

El cotxe Cal reunir 15.000 €
2 anys i 7 mesos
L'entrada de la casa Cal reunir 60.000 €
8 anys i 8 mesos
Viure de les inversions Cal reunir 225.000 €
21 anys i 11 mesos

Si inverteixes cada mes

Posa quant aportaries cada mes i quina rendibilitat anual esperes d'un índex. Segons MSCI, el seu índex mundial MSCI WorldUn índex amb 1.249 empreses grans i mitjanes de 23 països desenvolupats, a 30 de setembre de 2026 segons MSCI. És una referència habitual per a la borsa mundial. ha donat un 9,02 % anual des del 31 de desembre de 1987 fins al 30 de setembre de 2026, en dòlars, amb els dividends reinvertits i sense descomptar la inflacióLa pujada general dels preus. Amb un 2 % d'inflació, el que avui costa 100 € costarà 102 € d'aquí a un any.. En aquesta mitjana hi ha anys molt bons i caigudes fortes: entre 2007 i 2009 va arribar a perdre un 57,46 %.

En 20 anys hauries posat 132.000 € i en valdria 200.113 €. La diferència, 68.113 €, és l'interès compostQuan els guanys es reinverteixen i també generen guanys. Per això, amb els anys, la corba creix cada cop més de pressa.: guanys que tornen a generar guanys.

Comença amb el que ja tens invertit i aporta cada mes el que t'hi sobra ara, si no ho canvies. La línia és suau perquè és una mitjana; a la realitat puja i baixa.

I quan vulguis comprar alguna cosa?

Si tot el que estalvies va a un fons de borsa, per pagar el cotxe hauries de vendre'n una part i pagar impostos pel guany. Per això la recomanació habitual, també als materials de la CNMVCNMV: Comisión Nacional del Mercado de Valores. L'organisme públic que supervisa els mercats i els productes d'inversió a Espanya i publica guies per als inversors., és separar els diners segons quan els necessitaràs.

Menys de 3 anys: el cotxe
Fora de la borsa: compte remunerat, dipòsit, Lletres del TresorDeute de l'Estat espanyol a 3, 6, 9 o 12 mesos. Es compra per menys del que val i al venciment et tornen el valor sencer. o un fons monetariUn fons que inverteix en deute a molt curt termini i de poc risc. Rendeix poc, però el seu valor gairebé no es mou. No està garantit.. Rendeixen poc, però el dia de pagar els diners hi seran. La borsa ha arribat a caure més d'un 40 %, com entre 2000 i 2002 o entre 2008 i 2009.
De 3 a 5 anys: l'entrada del pis
Sobretot renda fixaPréstecs a governs o empreses que et tornen els diners amb interessos en una data. Es mou menys que la borsa. a curt termini i efectiu. Com a molt, una part petita en borsa, i cada cop menys a mesura que s'acosta la compra.
Més de 5 anys: viure de les inversions
Aquí sí: un fons indexatUn fons que copia un índex (per exemple, les empreses més grans del món) en lloc d'escollir accions. Té comissions baixes i va tal com va el mercat. a un índex mundial, amb aportacions cada mes i sense tocar-lo. És la guardiola on treballa l'interès compostQuan els guanys es reinverteixen i també generen guanys. Per això, amb els anys, la corba creix cada cop més de pressa., i no s'hauria de buidar per pagar el cotxe.

I si ja ho tinc tot invertit?

Un o dos anys abans de comprar, ves passant a poc a poc els diners d'aquesta meta de la borsa a un producte tranquil, com un fons monetariUn fons que inverteix en deute a molt curt termini i de poc risc. Rendeix poc, però el seu valor gairebé no es mou. No està garantit..

  • Si tens fons d'inversió, passar d'un fons a un altre (un traspàsMoure els diners d'un fons d'inversió a un altre sense que passin pel teu compte. A Espanya no tributa fins que reemborses de veritat.) no paga impostos a Espanya. Amb un ETFETF: Exchange Traded Fund (fons cotitzat). Un fons, sovint indexat, que es compra i es ven a borsa com una acció. no es pot: per canviar, l'has de vendre.
  • Quan treus els diners per pagar, només pagues impostos pel que has guanyat: un 19 % dels primers 6.000 € de guany, un 21 % del que va de 6.000 a 50.000 € i un 23 % del que va de 50.000 a 200.000 €.
  • Hisenda entén que vens primer el que vas comprar fa més temps, que sol ser el que més ha guanyat; així, el guany que declares sol ser més gran del que esperaries.

Per això la calculadora compta el cotxe sense rendibilitat, l'entrada del pis amb la conservadora (2 %) i viure de les inversions amb la del teu perfil.

Fonts: CNMV, horitzó temporal · CNMV, traspassos entre fons · Trams de l'IRPF 2026 · MSCI World

Els supòsits del càlcul

  • InflacióLa pujada general dels preus. Amb un 2 % d'inflació, el que avui costa 100 € costarà 102 € d'aquí a un any. del 2 % anual, l'objectiu del Banc Central Europeu. Totes les xifres són en euros d'avui.
  • Rendibilitat realEl que guanyen els diners un cop descomptada la inflació. Si una inversió dona un 6 % i els preus pugen un 2 %, la rendibilitat real és d'un 4 %. anual segons el perfil: 2 % conservador, 4 % moderat i 6 % dinàmic.
  • Cada etapa estalvia el que li sobra i, si li falta, tira dels estalvis. Viure de les inversions es calcula amb el sou de l'última etapa, que és el que les inversions hauran de pagar.
  • Fons d'emergènciaDiners guardats i a mà, sense invertir, per a imprevistos: quedar-se sense feina, una avaria o una factura gran. Evita haver de vendre inversions en mal moment o endeutar-se. de 3 mesos de despeses, un més si la feina és temporal, dos si ets autònom i un més si algú depèn de tu, fins a un màxim de 6. Si una etapa nova en demana més, es completa abans de seguir amb les metes.
  • Les metes es paguen amb el que sobra un cop completat el fons. Els estalvis per sobre del fons i el que ja tens invertit compten com a punt de partida.
  • El cotxe es paga sencer i sense invertir: són diners de curt termini.
  • L'entrada de la casa és el 20 % del preu més un 10 % d'impostos i despeses, amb la rendibilitat conservadora.
  • Les metes que afegeixes es calculen segons quan les necessitaràs: abans de 3 anys, sense invertir, com el cotxe; de 3 a 5 anys, amb la rendibilitat conservadora, com la casa; i a més de 5 anys, amb la del teu perfil.
  • Viure de les inversions vol dir reunir 150 vegades el sou net de cada paga de l'última etapa, amb la rendibilitat del teu perfil.

Això és material educatiu, no assessorament financer. Les rendibilitats són hipòtesis i el passat no garanteix el futur; abans de decidir amb els teus diners, consulta un professional.